Durante varios años, tuve tiempos financieros difíciles. Estaba cada vez más endeudado, no pagaba algunas de mis facturas (que luego se enviaban a los cobradores de deudas) y siempre me atrasaba, incluso el día de pago. Me tomó un tiempo dar un paso atrás y darme cuenta de que era mi culpa, mis propias elecciones y hábitos financieros, y que se puede cambiar.
Las cosas están mejorando hoy, aunque todavía no estoy fuera de problemas. Empecé a ahorrar, pagué una pequeña deuda y voy a pagar mi tarjeta de crédito (que cancelé) y espero pagar mi auto para fin de año. Planeo estar libre de deudas en menos de un año y tengo buenas perspectivas después de eso. También planeo jubilarme, viajar un poco y tener una casa modesta. Mis finanzas hoy son mucho mejores que hace un año y medio.
Acabo de leer un gran artículo llamado Deje de vivir de cheque en cheque y también quiero compartir mis pensamientos sobre esto. Algunas de mis sugerencias serán similares a las del artículo, pero mis sugerencias son más prácticas. He estado allí y vivo de acuerdo con ese consejo.
Lo primero es lo primero
El artículo que menciono recomienda que empieces por llevar un control diario de todos tus gastos, que es la típica recomendación de asesores financieros y blogueros y es un buen consejo. Pero el mío trata de ser práctico: he estado en las trincheras y sé que es difícil hacer un seguimiento de los gastos diarios. Te animo a que hagas esto, pero si no lo haces por alguna razón, no dejes que esto te impida mejorar tu situación financiera.
Te recomiendo que, ya sea que realices un seguimiento de tus gastos o no (y deberías hacerlo), hagas al menos lo siguiente:
Parar de sangrar
No uses tarjetas de crédito y débito a la vez. Córtelos en pedazos o colóquelos en el congelador en una bolsa ziplock llena de agua para congelar sus tarjetas de manera efectiva. También deja de tomar otros préstamos de bancos, compañías financieras, amigos o familiares. Deja de pagar más.
¡Empiece a ahorrar ahora!
El siguiente paso más importante que puedes hacer es abrir una pequeña cuenta de ahorros si aún no tienes una. Comience a hacer depósitos regulares en él, al menos 100 euros/dólares por salario, pero más si puede. Si no puede encontrar 100, continúe con el siguiente paso para averiguar cómo hacerlo. Hágalo depósito automático, la primera factura que paga cada día de pago, porque es la más importante. Una cuenta de ahorros te ayudará a mantener el flujo de tu dinero: cuando ocurra una emergencia, como que tu automóvil se averíe, no tendrás que volver a endeudarte ni arruinarte. Tendrás algo de dinero para pagar estas emergencias y podrás usar tu salario regular para los gastos regulares.
Mire el gasto discrecional
Si no puedes encontrar 100-200 euros de sobra en la nómina, debes reducir tus gastos. Aquí es donde es útil realizar un seguimiento de tus gastos, pero incluso si no lo haces, debes saber en qué costos adicionales estás gastando: cigarrillos, café, bocadillos, dulces, comer fuera de casa, revistas, ropa, juguetes, etc. No digo que tengas que cortarlos todos, pero si puedes cortar algunos, o tal vez uno a la vez, podrías colocarlos. Luego agarra el dinero que no gastaste y guárdalos.
Inicie una bola de nieve de la deuda para comenzar a salir de la deuda
Si no ha leído sobre las bolas de nieve de deuda, es simple. Haz una lista de tus deudas y ordénalas desde el saldo más pequeño en la parte de arriba hasta el más grande en la parte de abajo. Luego concéntrate en la deuda de arriba, invirtiendo tanto como pueda, incluso si son solo 40-50 adicionales (más es mejor). Cuando esa deuda esté pagada, toma el monto total que debe (digamos el pago mínimo de 70 más 50 adicionales, para un total de 120) y ponlo en el próximo pago mínimo de la deuda. Continua con esta estrategia, aumentando sus montos adicionales con el tiempo hasta que pagues todas tus deudas. Esto puede llevar varios años, pero es un proceso muy gratificante y también necesario.
Ahora que está fuera de cuidados intensivos
Este fue el primer paso de emergencia que debía tomarse. Una vez que haya seguido estos pasos, comience con esto:
Hacer un presupuesto
Sé que es una palabra aterradora para la mayoría de nosotros. Pero no es tan difícil, y si lo ajustas bien, es bastante simple. Recomiendo usar una hoja de cálculo simple. Enumere todos sus gastos habituales (alquiler, auto, servicios, Internet, etc.) y la cantidad, luego los gastos variables (supermercado, gasolina, comer fuera de casa, etc.) y luego los gastos irregulares (mantenimiento del auto, medicamentos, etc). Puede no aparecer todos los meses, pero divídalo en costos mensuales estimados: si gasta $ 600 al año en el mantenimiento del automóvil, su presupuesto mensual es de $ 50. Ahora compare eso con sus ingresos. El costo debe ser menor.
Automatización de sus cuentas
En la medida de lo posible, trate de pagar sus facturas con deducciones automáticas. Para aquellos que no pueden, use el sistema de verificación en línea de su banco para pagos automáticos regulares. Por lo tanto, su presupuesto incluirá todos sus gastos regulares. Asegúrese de que sus ahorros reciban el mismo tratamiento: deducciones automáticas.
Ahorre en costos ocasionales
Algunos lo llaman la cuenta de la libertad, pero la clave para ser financieramente estable y ceñirse a su presupuesto es contabilizar todos sus gastos ocasionales, como seguros, mantenimiento o reparaciones del automóvil, regalos, medicamentos, etc. Haz una lista, estima tus gastos anuales y empieza a ahorrar para ellos todos los meses. Nuevamente, si está gastando 600 en reparaciones de automóviles, presupueste 50 por mes para esos gastos y guarde esa cantidad en sus ahorros. Puedes crear cuentas separadas para cada artículo de gasto en un banco en línea, o poner todo en una sola cuenta y tener una hoja de cálculo para hacer un seguimiento de cada uno. Entonces, y aquí está el punto clave, cuando aparezcan esos gastos, utilice el dinero para esos gastos. De esa forma, puedes utilizar tu presupuesto regular para lo que es, y no para los gastos inesperados.
Utiliza el método de sobres para tus gastos variables como alimentos y gasolina
Esto es opcional, pero es un buen consejo. Lo he usado yo mismo y funciona a las mil maravillas. Supongamos que presupuesta tres cantidades para cada día de pago: una para gasolina, otra para comida y otra para comer fuera de casa. Retira esta cantidad el día de pago y póngala en tres sobres separados. De esta forma, podrás llevar un control de cuánto te queda para cada uno de estos gastos fácilmente, y cuando te quedes sin dinero, lo sabrás al momento. No pagues de más en esta categoría. Si a menudo se queda sin dinero demasiado rápido, es posible que deba reajustar tu presupuesto.
Comienza a pensar en tu objetivo y a planificarlo
¿Cuándo quieres jubilarte? ¿Con qué frecuencia quieres ir de viaje? ¿Cuándo quieres comprar la casa que siempre has deseado? Piense en lo que quieres de la vida y comienza a planificar para ahorrar dinero, especialmente después de haber hecho todo lo de antes.
Siguiendo estos pasos, deberías deshacerte de la etapa de cheque a cheque. Hay muchas opciones de finanzas personales disponibles para ti, incluida la inversión de su dinero para alcanzar sus objetivos. Pero es importante pasar este primer paso.
